Jak zhodnotit peníze? Porovnání oblíbených možností a jejich reálná síla
60- 70% Čechů spoléhá na spořicí účty jako bezpečné místo pro své úspory. I když nabízejí pohodlí a nulové riziko, jejich výnos často nestačí pokrýt ani mírnou inflaci. Peníze tak postupně ztrácejí svou reálnou hodnotu. Pokud chcete, aby vaše úspory nejen ležely, ale skutečně pracovaly a rostly, je na čase zvážit i jiné možnosti.
Pojďme se podívat na hlavní možnosti zhodnocování peněz a ukázat si, proč některé z nich nabízejí zajímavou alternativu pro vaše finance.
1. Spořicí účet: Jistota s minimálním výnosem
Když se řekne „bezpečné místo pro peníze“, většina lidí si automaticky vybaví spořicí účet. A není se čemu divit – je snadno dostupný, jednoduchý, bez rizika a většina z nás ho má aktivní hned vedle běžného účtu. Banky jej navíc často propagují jako „výhodný způsob spoření“. Ale je tomu skutečně tak?
Realita je jiná. I když má spořicí účet bezpochyby své místo v osobních financích – zejména jako rezerva pro nenadálé výdaje, jeho výnosy často reálně nestačí na inflaci. (tady prosím prolink na článek o inflaci) Výsledkem je, že si za své uložené peníze koupíte v budoucnu méně než dnes.
V roce 2024 se úroky u spořicích účtů pohybují přibližně mezi 2,5 až 4 % ročně, zatímco inflace (a to i ta pokleslá) se pohybuje kolem 2,5 %. Po odečtení daně z úroků a započítání růstu cen tak reálně hodnota vašich peněz zůstává na nule, nebo klesá.
- Fixní výnos: Obvykle se v roce 2024 pohybuje mezi 2,5 – 4 % ročně.
- Likvidita: Okamžitý přístup k penězům.
- Riziko: Nulové – vklady jsou pojištěny do 100 000 €.
- Pro koho je: Ideální pro krátkodobou finanční rezervu nebo nouzový fond.
- Hlavní limit: Jeho výnos téměř nikdy nepřekoná inflaci. To znamená, že vaše peníze sice leží bezpečně v bance, ale každý rok si za ně koupíte méně.
2. Termínovaný vklad: Kompromis mezi výnosem a flexibilitou
Pro mnoho lidí představuje termínovaný vklad něco jako „bezpečnou skrýš pro větší částku peněz“. Zafixujete si výnos, víte, že s penězi nebudete po určitý čas manipulovat a jako odměnu dostanete o něco lepší úrok než na spořicím účtu. Na první pohled ideální. Ale podíváme-li se blíže, zjistíme, že i termínované vklady často reálně ztrácejí na hodnotě.
V roce 2024 se úrokové sazby u většiny bank pohybovali mezi 4 až 6 % ročně v závislosti na délce vkladu. Ačkoliv jde o více než u běžného spořicího účtu, po odečtení daně a započtení inflace čistý zisk zůstává velmi nízký – často reálně pod 2 %.
Navíc – termínovaný vklad znamená ztrátu flexibility. Peníze jsou vázané a v případě, že je budete nutně potřebovat dřív, přijdete často o většinu úroků, nebo zaplatíte sankci navíc.
Jde tedy spíše o dočasný úkryt před inflací než o nástroj pro skutečné zhodnocení úspor.
- Fixní výnos: V roce 2024 se pohybuje mezi 4 – 6 % ročně.
- Likvidita: Peníze jsou zablokované do doby splatnosti (např. 1-5 let). Předčasné vybrání je spojeno se sankcemi.
- Riziko: Nulové – vklady jsou pojištěny do 100 000 €.
- Pro koho je: Pro velmi konzervativní investory, kteří vědí, že peníze nebudou po určitou dobu potřebovat.
- Hlavní limit: Stejně jako u spořicího účtu, i zde je výnos často příliš malý na to, aby efektivně bojoval s inflací. Jde spíše o stabilizaci než reálný růst.
3. Akcie: Vysoký potenciál, ale pro zkušené
Akcie dlouhodobě patří mezi nejvýnosnější investiční nástroje. Historie ukazuje, že průměrné roční výnosy globálních akciových trhů se pohybují okolo 7–10 % ročně, což z nich dělá silného hráče v boji proti inflaci. Ale zároveň jde o nástroj, který není pro každého.
Investování do akcií je komplexní disciplína. Vyžaduje orientaci na trhu, sledování zpráv, odolnost vůči výkyvům a hlavně – čas a trpělivost. Jednotlivé akcie (ale i celá portfolia) totiž mohou kolísat o desítky procent nahoru i dolů. Co vám dnes vynáší, může za půl roku ztratit například polovinu hodnoty. Kromě psychické náročnosti musíte zvládnout i správu portfolia, výběr titulů, časování vstupů/výstupů nebo mít někoho, kdo to udělá za vás.
To z akcií dělá nástroj pro dlouhodobé, zkušené investory – nikoliv řešení pro běžného člověka, který hledá přehledný výnos, jednoduchost a stabilitu.
- Potenciální výnos: Může být velmi vysoký, ale také žádný nebo záporný. Historické výnosy se pohybují v průměru 5 – 12 % ročně, ale s velkými výkyvy.
- Likvidita: Lze je kdykoliv prodat na burze.
- Riziko: Vysoké kolísání trhu, bez jistoty výhodné prodejní ceny. Můžete přijít o podstatnou část investice.
- Pro koho je: Pro zkušenější investory, kteří mají čas, znalosti a psychickou odolnost sledovat trh a reagovat na změny.
- Hlavní limit: Vyžadují aktivní správu, vzdělávání a připravenost na velké ztráty i zisky. Pro většinu běžných lidí je to příliš složité a rizikové.
4. Crowdfundingové investice: Moderní alternativa s fixním výnosem
Alternativní investice zažívají v posledních letech obrovský boom. Jednou z nejzajímavějších a nejdostupnějších možností jsou crowdfundingové investice, tedy investice do podnikatelských projektů, které potřebují externí financování a jsou ochotné za něj nabídnout atraktivní fixní úrok.
Oproti akciím je výnos fixní, nemusíte tedy sledovat trh a víte přesně, kolik peněz dostanete a kdy. Na rozdíl od spořicího účtu nebo termínovaného vkladu navíc výnos reálně poráží inflaci. Tato forma investování se v Česku stále více rozšiřuje.
Platformy jako Fingood zprostředkovávají propojení mezi investory a firmami. Investoři vloží peníze do prověřených firemních projektů a za to získají předem známý výnos – typicky 10–12 % ročně. Každá investice je navíc zajištěná – nejčastěji nemovitostí, movitým majetkem nebo ručitelem – a regulovaná evropskou licencí.
Crowdfundingové investice tak představují moderní, srozumitelnou a výnosnou alternativu, která dává vašim penězům smysl – a zároveň pomáhá reálným firmám v růstu.
- Potenciální výnos: Fixní průměrný výnos 11 % ročně.
- Likvidita: Nízká. Investice jsou vázané po dobu splatnosti úvěru (většinou 1–3 roky).
- Riziko: Střední až vyšší podle ratingu dané investice. Pokud firma nesplácí, hrozí ztráta části nebo celé investice. Riziko lze snížit diverzifikací.
- Pro koho je: Pro investory, kteří chtějí zajímavé zhodnocení mimo tradiční trhy, rozumí základům investování a nevadí jim investici držet až do splatnosti.
- Hlavní limit: Nízká likvidita a žádné pojištění. Není vhodné pro krátkodobé cíle nebo pro ty, kteří chtějí mít peníze kdykoliv k dispozici.
Inflace vs. výnosy: Co se v roce 2024 skutečně vyplatí?
Pojďme si ukázat, jak si jednotlivé nástroje vedly v porovnání s očekávanou inflací v roce 2024, která se odhaduje kolem 2,5 %.
Z grafu je patrné: Zatímco tradiční bankovní produkty se i při nižší inflaci v roce 2025 budou snažit ji dohnat, vaše úspory stále nemusí růst v reálném vyjádření. Některé alternativy však nabízejí výnos, který inflaci v průměru převyšuje. To je klíčový rozdíl pro každého, kdo chce své peníze nejen uchovat, ale skutečně zhodnotit.
Shrnutí: Klíč k efektivnímu zhodnocení peněz
Každý nástroj má své místo. Spořicí účet je skvělý jako rezerva pro nečekané výdaje. Termínovaný vklad nabídne o něco vyšší úrok, ale za cenu ztráty flexibility. Akcie mohou v dlouhodobém horizontu přinést nejvyšší výnosy, ale vyžadují znalosti, čas a pevné nervy. A alternativní investice, jako je crowdfunding, přinášejí zajímavý kompromis mezi výnosem a srozumitelností.
Klíčem k úspěchu je správná kombinace. Neexistuje jedno univerzální řešení, které by vyhovovalo všem. Důležité je pochopit, co od investování očekáváte – jak dlouho chcete peníze nechat pracovat, jaké riziko jste ochotni podstoupit a jak důležitá je pro vás likvidita. Penězům škodí nečinnost. V době, kdy i nízká inflace může postupně ukrajovat z hodnoty vašich úspor, se vyplatí hledat nástroje, které nejen chrání, ale i reálně zhodnocují.
👉 Nenechte své peníze ztrácet hodnotu. Objevte možnosti, které nabízí moderní investování a nechte své úspory pracovat efektivněji!I